tan e taeg

Il tasso d’interesse: la differenza tra TAN e TAEG

Tan e Taeg, quando ci si trova nella condizione di dover scegliere un prestito, accade spesso di rimanere spaesati dinanzi all’enorme numero di proposte e di offerte presenti sul mercato. Scegliere un finanziamento adatto vi pone di fronte a situazioni non semplici e può diventare un evento problematico se manca la conoscenza degli aspetti da valutare, quegli elementi ai quali viene ricondotta la convenienza effettiva del prestito.

Spese associabili al finanziamento 

In questa sezione esaminiamo le principali spese associabili ad un finanziamento e descriviamo alcuni dei parametri che è bene tenere in considerazione per valutare la convenienza di un prestito o di un finanziamento.

La spesa forse più evidente è il tasso di interesse applicato al prestito, che rappresenta il costo del finanziamento: il tasso di interesse indica il compenso spettante alla società creditizia per aver erogato i propri servizi (la concessione del prestito, appunto). Per stimare questo aspetto ci si affida al Tan (tasso annuo nominale), parametro che indica, per l’appunto, l’ammontare degli interessi relativi ad una pratica di finanziamento.

TAN e TAEG spese e costi associati

Pur fornendo delle indicazioni sul reale costo, di massima, di un finanziamento, il Tan non tiene in considerazione che esistono ulteriori spese e costi associati al prestito richiesto.

Oltre agli interessi, esistono spese associate all pratica del finanziamento, spese che non vengono conteggiate nel Tan. Tra queste figurano, ad esempio:

le spese per l’istruttoria;le spese per le polizze e per le assicurazioni obbligatorie;le spese di incasso rata e di invio estratto conto. Queste spese incidono, molte volte anche in maniera molto elevata sul costo totale del finanziamento richiesto ed è indispensabile tener conto sempre di queste e nel giudicare la reale convenienza di un prestito.

Il Tan e i costi fuori dal tasso di interesse

Abbiamo visto che il Tan non tiene in considerazione alcun costo al di fuori del tasso di interesse applicato al finanziamento.

Come fare dunque per avere un’idea più precisa circa l’ammontare delle altre spese connesse ad un prestito?

La risposta sta nel Taeg, il tasso annuale effettivo globale. Il Taeg è un parametro che stima il costo complessivo del finanziamento, considerando tutti gli oneri accessori obbligatori associabili ad un finanziamento (non conteggiati dal Tan). Il Taeg tiene quindi conto delle spese di istruttoria, di estinzione anticipata, delle assicurazioni obbligatorie, ecc.; per questo motivo, il suo valore è sempre maggiore rispetto al Tan.

Per i motivi esposti, il Taeg rappresenta uno tra i parametri da prendere in considerazione per confrontare la convenienza di diverse offerte di finanziamento.

Pur costituendo il Taeg un utilissimo strumento a fini comparativi, è importante però introdurre alcune precisazioni. Se si viole confrontare in maniera corretta i diversi finanziamenti proposti dalle banche sulla base del Taeg, obisogna, in primo luogo, che presentino le medesime caratteristiche in termini di importo, durata e di tipologia di finanziamento. Allo stesso modo, possono esservi delle spese connesse al finanziamento non conteggiate neppure dal Taeg, come polizze assicurative facoltative, tasse e bolli statali.

Per questi e per altri motivi, una corretta valutazione della convenienza di un’offerta di finanziamento dovrebbe sempre essere assistita da un esperto o un consulente specializzato in materia, essendovi molti aspetti specifici non immediatamente evidenti.